Compre agora e pague depois os empréstimos perdem apenas para os cartões de crédito em popularidade

À medida que os programas compre agora e pague depois se tornam mais comuns, alguns compradores estão usando essa estrutura de pagamento para sobreviver.

Os americanos devem 17,5 biliões de dólares em cartões de crédito, hipotecas, empréstimos para aquisição de automóveis e outras formas de dívida, de acordo com o Federal Reserve Bank de Nova Iorque. Cerca de US$ 1,12 trilhão desse valor estão em cartões de crédito.

Compre agora e pague depois os empréstimos, que muitas vezes não aparecem no seu relatório de crédito, são uma espécie de “dívida fantasma” que não se reflete nessas contas.

Esses planos de financiamento de curto prazo são a segunda forma de pagamento de crédito mais utilizada entre os consumidores nos EUA, de acordo com um novo relatório por NerdWallet.

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Os cartões de crédito são a forma de crédito mais utilizada, com 66% dos entrevistados utilizando-os nos últimos 12 meses. Entretanto, 25% afirmaram ter utilizado os serviços BNPL nos últimos 12 meses. A NerdWallet entrevistou 2.061 adultos norte-americanos no início de abril.

“Tornou-se absolutamente popular”, disse Sara Rathner, especialista em viagens e cartões de crédito da NerdWallet.

Os programas BNPL muitas vezes não exigem uma verificação de crédito ou um processo de inscrição, disse ela, tornando o uso desses planos “tão simples que é muito fácil de serem adotados pelos consumidores”.

Muito menos consumidores usaram um aplicativo de adiantamento de dinheiro (10%) ou um empréstimo consignado (6%) nos últimos 12 meses, descobriu a NerdWallet.

Como os itens básicos, como mantimentos, continuam caros e os custos de empréstimos ainda são altos, alguns compradores estão recorrendo ao BNPL para pagar itens essenciais, como mantimentos e itens de cuidados pessoais: cerca de 8% dos adultos na pesquisa da NerdWallet usaram o BNPL para necessidades básicas. Uma parcela igual, 8%, espera usar o BNPL para necessidades básicas nos próximos 12 meses.

“À medida que o custo dos itens que todos precisamos comprar aumentou, tornou-se uma forma de pagar por essas necessidades”, disse Rathner.

Embora este tipo de linha de crédito tenha se tornado uma tábua de salvação para muitos consumidores, algumas mudanças na estrutura de pagamento estão no horizonte.

As empresas BNPL poderão em breve ser obrigadas a cumprir as proteções federais que cobrem o uso de cartão de crédito nos EUA

O Gabinete de Proteção Financeira do Consumidor anunciado em 22 de maio que essas empresas devem fornecer proteção ao cliente, como reembolso de produtos devolvidos, analisar disputas comerciais e pausar pagamentos durante tais investigações. Eles também devem fornecer contas com divulgações de taxas.

“Esta é uma mudança favorável ao consumidor”, disse Ted Rossman, analista de cartões de crédito do Bankrate.com.

Devoluções e disputas são um “ponto problemático notável” para os consumidores, disse ele: Cerca de 18% dos adultos norte-americanos tiveram dificuldades para devolver itens ou obter reembolso por meio de um plano BNPL, de acordo com uma pesquisa do Bankrate de abril.

Alguns planos BNPL já possuem tais disposições em vigor caso um consumidor precise fazer uma devolução.

“Depende do fornecedor”, disse Rathner.

Mas o espaço do BNPL precisa de “alguma consistência e alguma previsibilidade”, disse Matt Schulz, analista-chefe de crédito da LendingTree.

“Por muitos anos, compre agora, pague depois foi uma situação um tanto selvagem e selvagem do Oeste”, disse ele, já que um serviço BNPL pode operar de maneira diferente de outro.

Klarna respondeu ao anúncio do CFPB com uma declaração indicando que a empresa já oferece tais proteções para os usuários.

“Até certo ponto, pode ser sensato estabelecer alguma regulamentação em torno disso”, disse Sebastian Siemiatkowski, CEO e cofundador da empresa BNPL Klarna, em uma aparição em 24 de maio no Money Movers da CNBC.

“Mas eles precisam colocar isso em perspectiva de quão bom é esse produto para o melhor interesse dos consumidores em comparação com os cartões de crédito”, acrescentou.

Embora a dívida do cartão de crédito dos americanos tenha diminuído em relação aos 1,129 biliões de dólares no quarto trimestre de 2023, de acordo com dados do Fed, ainda é o valor mais elevado desde 1999.

“Ninguém deve esperar que isso continue caindo no decorrer do ano”, disse Schulz da LendingTree.

Cerca de 44% dos titulares de cartão de crédito mantêm saldos mês a mês, descobriu o Bankrate. “É aí que nos preocupamos”, disse Rossman.

Descarregar a dívida não é fácil. A inadimplência atingiu um novo máximo desde o final de 2011, disse Rossman, enquanto 8% dos titulares de cartões pesquisados ​​estão endividados há um ano ou mais, por Dados de taxa bancária.

No entanto, a indústria parece interpretar os dados como um regresso à normalidade, disse ele. Os credores esperavam que a inadimplência aumentasse porque estavam “artificialmente baixas” durante a pandemia de Covid-19 devido à receita do estímulo federal, disse ele.

Mas continua a ser um problema a nível individual, disse Rossman.

As famílias de baixos rendimentos, os pais de filhos menores e os consumidores mais jovens estão a suportar o peso. Cerca de 38% dos titulares de cartões que ganham US$ 100.000 ou mais por ano possuem saldo, enquanto 56% dos titulares de cartões que ganham US$ 50.000 ou menos possuem saldo, descobriu o Bankrate.

Os pais de filhos menores têm maior probabilidade, 61%, de terem pago uma multa por atraso no ano passado do que os adultos sem filhos (28%), descobriu a NerdWallet.

E 12% dos adultos da Geração Z, ou aqueles com idades entre 18 e 27 anos, usaram o BNPL para pagar necessidades nos últimos 12 meses, descobriu a NerdWallet. Uma parcela semelhante, 11%, da coorte espera fazê-lo no próximo ano.

Com a expectativa de que mais mudanças nas estruturas do BNPL se materializem nos próximos meses, é importante que os consumidores entendam os termos antes de utilizarem esse financiamento, dizem os especialistas.

“Você sempre quer saber quais são os seus direitos, e isso é algo para estudar antes de se comprometer financeiramente”, disse Rathner.