Por que as pessoas não esperam para reivindicar a Segurança Social e o que dizem os especialistas

Alessandro Biascioli | Istock | Imagens Getty

Quando se trata de solicitar benefícios de aposentadoria da Previdência Social, os especialistas concordam que geralmente é melhor adiar.

No entanto, muitas pessoas ainda reivindicam o direito antecipadamente – seja na idade mais precoce possível, aos 62 anos, ou antes da idade de reforma completa.

Essas reivindicações antecipadas resultam em benefícios vitalícios da Previdência Social reduzidos.

Para obter 100% dos benefícios que você ganhou, você precisa esperar até a idade de aposentadoria completa – entre 66 e 67 anos, dependendo da sua data de nascimento.

Para obter o benefício mais alto, os aposentados precisam esperar para reivindicar até os 70 anos.

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Compreensivelmente, algumas pessoas não podem adiar – seja devido a problemas de saúde ou a circunstâncias financeiras.

No entanto, a investigação também mostra que muitas pessoas reclamam antecipadamente porque estão preocupadas com o futuro do programa ou porque sentem erroneamente que isso pode ajudá-las a obter o máximo dos seus benefícios.

Em resposta a um artigo recente da CNBC sobre por que esperar alguns meses para solicitar benefícios pode ajudar, alguns leitores tiveram uma forte reação.

“Já é um assalto na estrada”, escreveu um leitor. “Você simplesmente não os quer [beneficiaries] recuperar o dinheiro deles, não é?”

No entanto, os especialistas afirmam que esperar para reclamar é geralmente uma estratégia benéfica.

“No grande esquema das coisas, adiar a reivindicação da Segurança Social é uma das coisas mais seguras que você provavelmente poderia fazer para se proteger ao longo do tempo”, disse David Blanchett, chefe de pesquisa de aposentadoria da PGIM DC Solutions, o negócio global de gestão de investimentos da Prudential. Financeiro.

Aqui está o que os especialistas dizem sobre os argumentos mais comuns para reivindicar benefícios da Previdência Social o mais rápido possível.

Investindo no mercado

“Se um indivíduo começa a coletar com a idade [62] e coloca os benefícios em um fundo de índice S&P por 8 anos, esse indivíduo estaria muito à frente de adiar a cobrança até os 70 anos”, escreveu outro leitor da CNBC.

Com o índice S&P 500 em alta cerca de 26% no ano passado, é tentador pensar que apenas investir num fundo que acompanha esse índice pode trazer mais dinheiro do que atrasar a Segurança Social.

Mas não há garantias de que os retornos serão elevados.

Embora os mercados possam subir em média 10% ao ano, isso equivale a apenas 7% depois de contabilizada a inflação, segundo Blanchett. Para uma carteira equilibrada de ações e títulos, uma expectativa de retorno anual de 5% é mais razoável. Em alguns anos, o mercado poderá ter um desempenho melhor e noutros poderá ser pior.

Um indivíduo que espera até os 70 anos para solicitar benefícios da Previdência Social receberá um benefício cerca de 77% maior do que receberia aos 62 anos, de acordo com a pesquisa de Blanchett. Para cada ano que os aposentados atrasam a idade de aposentadoria completa, eles podem receber um aumento de 8% nos benefícios.

Para melhor avaliar o trade-off, os especialistas dizem que é mais correcto comparar o adiamento da Segurança Social com o investimento em obrigações em vez de acções. A vantagem dos benefícios da Previdência Social é que eles são ajustados pela inflação e pagam renda pelo resto da vida do beneficiário.

“Se eu fosse comparar a Previdência Social, deveria comparar com os rendimentos dos títulos”, disse Joe Elsasser, planejador financeiro certificado, fundador e presidente da Covisum, uma empresa de software de reivindicação da Previdência Social.

“Se eu estivesse comparando com os rendimentos dos títulos, então adiar a Previdência Social de repente parece muito mais razoável”, disse ele.

Passe dinheiro para herdeiros

“Você não pode repassar seu Seguro Social para herdeiros enquanto seu 401 (k) pode ser, então [it’s] é melhor aceitar o Seguro Social mais cedo e sacar menos do seu 401 (k)”, escreveu um leitor da CNBC.

Ao planear como coordenar a Segurança Social com outros activos, é importante considerar como outros factores – tais como longevidade e impostos – afectarão o seu rendimento de reforma.

“As pessoas subestimam notoriamente a sua própria esperança de vida”, disse Elsasser.

Se você viver mais, maiores cheques de benefícios da Previdência Social ajudarão a preservar seu padrão de vida, o que pode ajudar a proteger outros bens na velhice.

Para maior eficiência fiscal, geralmente faz sentido adiar a Segurança Social, disse Elsasser.

Os saques de contas do plano 401(k) tradicional podem ser tratados de forma menos favorável do que a Previdência Social, onde apenas até 85% dos benefícios estão sujeitos a impostos federais.

Consequentemente, ajuda a ter mais rendimentos da Segurança Social.

“Para muitas pessoas, adiar a Segurança Social pode criar uma reforma global muito mais eficiente em termos fiscais, mesmo que não seja mais eficiente em termos fiscais a curto prazo”, disse Elsasser.

Idade de equilíbrio

“Quem sacar aos 62 anos terá a mesma quantidade de [money] como a pessoa que se retira aos 72 anos quando ambos chegam aos 78, a data prevista para a morte”, escreveu outro leitor da CNBC. “Você só dá uns amassos se [you] vença as probabilidades e viva mais.” O leitor referiu-se a “72”, mas a idade máxima para esperar por benefícios maiores é 70 anos.

Muitos requerentes da Segurança Social tendem a concentrar-se numa “idade de equilíbrio” – o ponto em que eles pessoalmente fariam o mesmo se adiassem ou reivindicassem antecipadamente.

Para beneficiarem de reclamações atrasadas, teriam de viver para além da idade estimada de equilíbrio.

No entanto, os especialistas dizem que é melhor basear uma decisão de reclamação em toda a situação financeira de um indivíduo, em vez de numa métrica.

A idade de equilíbrio pode ser um ponto de referência valioso, disse Elsasser.

Mas os requerentes também precisam de considerar a sua própria longevidade, disse ele, que pode ser melhor do que a dos seus pais devido à melhoria dos cuidados de saúde e dos recursos financeiros.

Quando os casais tomam uma decisão de reclamação, quem ganha um salário mais elevado precisa de considerar a longevidade de ambos os indivíduos, o que muitas vezes também apoia o atraso na reclamação, de acordo com Elsasser.