Trump pode desmantelar novas proteções em sua carteira, alertam defensores

Mas, mais recentemente, os republicanos planos sinalizados para desfigurar a agência, e Trump nomeou os autores do Projecto 2025 – que apela à eliminação do CFPB – para cargos influentes. Na quarta-feira, o doador multibilionário de Trump, Elon Musk, que está escalado para um cargo de alto nível na redução de custos, postado em sua plataforma social X: “Excluir CFPB”.

“Espero uma abordagem desregulamentadora das regras e também esforços para desmantelar a própria agência”, disse Adam Rust, diretor de serviços financeiros da Consumer Federation of America, uma rede de grupos de defesa.

Jesse Van Tol, que lidera a Coligação Nacional de Reinvestimento Comunitário, que se concentra na construção de riqueza em comunidades desfavorecidas, disse que “destruir o CFPB é um convite aberto aos piores actores da nossa economia para começarem a ferrar novamente os trabalhadores”. Ele chamou a agência de “a protetora mais eficaz das carteiras da classe trabalhadora na história americana moderna”.

O diretor do CFPB, Rohit Chopra, que os defensores dos consumidores esperam ser substituído após a posse de Trump, supervisionou um período agressivo no comando da agência. Ele recuperou quase US$ 20 bilhões na ajuda ao consumidor e emitiu uma litania de regras e orientações com o objetivo de controlar as instituições financeiras.

A indústria de serviços financeiros irrita-se com muitos destes esforços. Nos últimos quatro anos “vimos o CFPB desviar-se da elaboração de políticas baseadas em factos e, em vez disso, lançar-se em campanhas políticas”, disse Lindsey Johnson, presidente e CEO da Consumer Bankers Association, num comunicado.

Ela disse que a repressão do governo Biden às taxas de lixo, por exemplo, foi “baseada em pesquisas políticas destinadas a apoiar uma campanha de reeleição, em vez de dados reais sobre os danos ao consumidor. Isto resultou numa série de políticas, algumas das quais o atual CFPB está a apressar-se a finalizar, que poderão aumentar os custos para quase todos os americanos e acabarão por desbancarizar muitos americanos.”

A Casa Branca argumentou o contrário – que os seus esforços visam práticas bancárias inflacionárias e reduzem os custos dos clientes. Um porta-voz da equipe de transição de Trump não respondeu a um pedido de comentário.

Algumas das regras do CFPB, incluindo uma emitido na semana passada a expansão da supervisão de aplicativos de pagamento digital, como Apple Pay e Venmo, já obteve apoio do Partido Republicano e provavelmente não será descartada, dizem os especialistas. Depois que a regra foi finalizada, um consultor de política financeira do vice-presidente eleito JD Vance agradeceu à agência no X por “pôr fim à desbancarização de indústrias conservadoras e codificadas por conservadores”.

Os líderes das agências enfrentam escolhas difíceis entre agora e o dia da posse, dizem grupos de consumidores: Eles podem correr para consagrar mais proteções – que, se revogadas sob o Lei de Revisão do Congressoimpediria que futuros funcionários propusessem propostas semelhantes – ou adiariam na esperança de que os republicanos deixassem prevalecer orientações bem recebidas.

Os funcionários do CFPB sabem que não podem proteger o seu trabalho durante os próximos quatro anos, de acordo com uma pessoa familiarizada com o pensamento de liderança que não estava autorizada a discuti-lo publicamente. Mas as medidas da atual administração podem revelar-se mais duradouras do que algumas pessoas do setor esperam, disse a fonte. Os esforços recentes dos funcionários da agência exigiram paciência, recursos e priorização – especialmente em meio a intensa resistência legal – e seus sucessores sob Trump poderiam muito bem encontrar o mesmo, disse a pessoa.

A agência recusou-se a comentar oficialmente, mas disse que “continua a realizar o seu trabalho separadamente e à parte dos ciclos políticos”.

Como tudo o mais em Washington, muito do que acontece a seguir se resume à política. Aqui está o que os especialistas dizem que pode mudar.

Limites de cheque especial e taxas de fundos insuficientes

Os defensores dos consumidores dizem que a mudança potencial mais significativa afectaria o que os consumidores pagam pelos descobertos bancários.

Em setembro, o CFPB fortalecido a capacidade do governo de penalizar os bancos que cobram dos clientes por fundos insuficientes, esclarecendo que tais taxas exigem uma adesão ao abrigo da Lei de Transferência Eletrónica de Fundos. Embora muitos grandes bancos tenham recuado nesta prática nos últimos anos, é incerto se esse adiamento chegará aos clientes de bancos mais pequenos – alguns dos quais entraram com processos judiciais em resposta.

“É aí que a borracha realmente cai na estrada, porque todo mundo tem saque a descoberto”, disse Rust. “Esta não é uma questão complicada e misteriosa de proteção financeira associada a uma regra que você precisa conhecer para entender.”

É por isso que os especialistas dizem que é possível que a nova administração – que fez campanha com base numa agenda “populista” – possa deixar as orientações de lado.

Taxas de atraso de cartão de crédito limitadas

As chances são mínimas, no entanto, de que uma decisão anterior que limita as taxas de cartão de crédito sobreviva, dizem defensores e advogados.

Publicado em março, a medida reduziu o limite de US$ 32 para US$ 8 e provocou uma rápida reação legal. O caso está vinculado ao sistema judiciário federal, com emissores de cartão discutindo as mudanças os forçariam a repassar custos mais elevados aos clientes, incluindo aqueles que pagam as contas em dia.

“Você pode ver um futuro CFPB decidindo deixar o mercado livre decidir essas taxas e voltar atrás [to] esse limite de US$ 30, não mantê-lo em US$ 8 e não defender vigorosamente esse processo contra a regra da indústria”, disse Armen Meyer, consultor de política financeira que atuou como executivo da indústria de fintech e regulador bancário.

O regresso a uma abordagem menos interventiva poderá renovar as queixas apresentadas pelos defensores dos consumidores durante o primeiro mandato de Trump. Na época, o então Diretor do CFPB Mick Mulvaney enfrentou críticas por medidas que consideraram enfraquecedoras das salvaguardas para os mutuários.

Compre agora, pague depois proteções

À medida que a popularidade dos serviços BNPL disparava durante a pandemia, a agência rapidamente construiu barreiras de proteção em torno deles. Mas, na ausência de nova legislação, o CFPB determinou que os serviços de crédito parcelado deveriam seguir as mesmas regulamentações dos emissores de cartão de crédito.

Isso provavelmente resultará na desintegração dessas proteções, disse Meyer.

“Acho que a maioria das pessoas concordaria com a questão geral”, disse ele, citando preocupações com gastos excessivos e exploração potencial. “A indústria discordaria em termos de como isso foi feito, o que eles acham que não se encaixa e dificulta a realização de seus negócios.”

O regra permitiu que usuários de serviços como Klarna e Affirm contestassem cobranças e exigissem reembolsos após devolverem as compras. Chopra esclareceu em setembro que a medida dependeria da “boa fé” por enquanto e que as violações não seriam penalizadas durante a transição.