Nitat Termmee | Momento | Imagens Getty
Existem poucas certezas quando se trata de investir.
O mercado de ações pode parecer girar com pouca rima ou razão, guiado para cima ou para baixo por ciclos de notícias imprevisíveis e pelo sentimento inconstante dos investidores. Os retornos médios das ações têm historicamente registado uma tendência ascendente ao longo de longos períodos de tempo, mas a sua trajetória dificilmente é garantida numa base diária, mensal ou anual. Como diz a divulgação comum de investimentos: “Desempenho passado não é garantia de resultados futuros”.
No entanto, de acordo com consultores financeiros, existe uma situação atípica no domínio dos investimentos: a correspondência 401(k).
O conceito básico de uma equiparação 401(k) é que um empregador fará uma contribuição correspondente sobre as poupanças para a aposentadoria dos trabalhadores, até um limite máximo. Os consultores costumam se referir a uma partida como dinheiro grátis.
Por exemplo, se um trabalhador contribuir com 3% ou mais do seu salário anual para um plano 401(k), o empregador poderá adicionar outros 3% à conta do trabalhador.
Neste exemplo – uma correspondência dólar por dólar de até 3% – o investidor estaria duplicando o seu dinheiro, o equivalente a um lucro de 100%.
Uma equiparação é “uma das raras garantias de um investimento que temos”, disse Kamila Elliott, planejadora financeira certificada e cofundadora da Collective Wealth Partners, com sede em Atlanta.
“Se você estivesse em Las Vegas e toda vez que colocasse US$ 1 em [the slot machine] você ganhasse US$ 2, provavelmente ficaria sentado naquela máquina caça-níqueis por muito tempo”, disse Elliott, membro do Conselho Consultivo da CNBC.
No entanto, esse dinheiro pode vir com certos requisitos, como a permanência mínima do trabalhador, mais formalmente conhecida como cronograma de “aquisição”.
A maioria dos planos 401(k) tem correspondência
Cerca de 80% dos planos 401(k) oferecem uma contribuição equivalente, de acordo com uma pesquisa de 2023 do Plan Sponsor Council of America.
Os empregadores podem usar uma variedade de fórmulas que determinam o que seus respectivos trabalhadores receberão.
A fórmula mais comum é uma equiparação de 50 cêntimos por cada dólar que um trabalhador contribui, até 6%, de acordo com a PSCA. Por outras palavras, um trabalhador que poupasse 6% do seu salário receberia outros 3% sob a forma de contrapartida da empresa, num total de 9% no seu 401(k).
“Onde mais você pode obter um retorno garantido de mais de 50% sobre um investimento? Em nenhum lugar”, de acordo com para Vanguard, administrador 401(k) e gestor financeiro.
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Considerar este exemplo do valor de uma equiparação do empregador, da empresa financeira Empower: Digamos que há dois trabalhadores, cada um com um salário anual de $ 65.000 e elegíveis para uma equiparação 401(k) do empregador dólar por dólar até 5% do salário.
Um contribui com 2% para o seu 401(k), qualificando-os para uma correspondência parcial, enquanto o outro economiza 5% e obtém a correspondência completa. O ex-trabalhador teria economizado cerca de US$ 433 mil após 40 anos. Este último teria um pé-de-meia de cerca de US$ 1,1 milhão. (Este exemplo pressupõe um retorno médio anual do investimento de 6%.)
Os consultores financeiros geralmente recomendam que as pessoas que têm acesso a um 401(k) procurem poupar pelo menos 15% do seu salário anual, tendo em conta as contribuições dos trabalhadores e da empresa.
Manter a partida não é garantido, no entanto
Esse chamado dinheiro grátis pode vir com algumas restrições, no entanto.
Por exemplo, os chamados requisitos de “aquisição” podem significar que os trabalhadores têm de permanecer numa empresa durante alguns anos antes de o dinheiro ser totalmente deles.
Cerca de 60% das empresas exigem um mandato de dois a seis anos antes de poderem deixar a empresa com toda a sua compatibilidade intacta, de acordo com a PSCA. Os trabalhadores que saírem antes desse período poderão perder parte ou a totalidade do seu equivalente.
Os demais possuem vesting “imediato”, ou seja, não há tal limitação. O dinheiro é deles imediatamente.
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