Um elemento-chave leva ao aumento da felicidade na aposentadoria

Os últimos anos têm sido difíceis para os aposentados – bem, pelo menos se você perguntar a eles.

Menos da metade – 48% – dos americanos aposentados com idades entre 62 e 75 anos relatam estar muito satisfeitos com a vida na aposentadoria, abaixo dos 62% em 2020 e 53% em 2022, de acordo com dados recentes do Employee Benefits Research Institute.

É fácil ver por que as coisas pioraram. À medida que a inflação corroeu o poder de compra dos reformados, uma maior parte dos reformados relata gastar mais do que pode pagar, com 68% com dívidas pendentes no cartão de crédito, em comparação com 43% em 2020.

Dentro desses números gerais, porém, algumas facções contrariam a tendência. Os reformados com boa saúde e os que trabalham com um consultor financeiro, por exemplo, têm maior probabilidade do que os seus pares de relatar satisfação com a sua reforma.

Um factor em particular parecia surgir repetidamente nos dados entre os reformados felizes, diz Bridget Bearden, estratega de investigação e desenvolvimento do EBRI e autora do estudo: “Algum tipo de rendimento garantido”.

“Os dados são muito claros: por esse motivo, os trabalhadores do sector público têm melhores resultados do que os trabalhadores do sector privado”, diz ela. “Há muitos indicadores que apontam para que o rendimento garantido desempenhe um papel importante na confiança na reforma.”

O problema para muitos trabalhadores americanos: as formas de rendimento garantido estão a tornar-se mais raras. Apenas cerca de 35% dos actuais reformados têm rendimentos de pensões e esse número deverá diminuir.

Nas últimas décadas, as empresas privadas eliminaram em grande parte os planos de pensões. Em vez disso, transferiram para os funcionários a responsabilidade de poupar em planos de aposentadoria no local de trabalho, como o 401(k)s. Apenas 15% dos trabalhadores da indústria privada tiveram acesso a uma pensão em 2022, de acordo com dados do Bureau of Labor Statistics.

Portanto, a menos que você seja um funcionário público, como professor, bombeiro ou militar, é provável que não possa contar com a renda da previdência privada na aposentadoria.

Você também não pode confiar demais na Previdência Social. Supondo que a geração mais jovem receba um benefício integral da Segurança Social, ainda é apenas projetado para substituir cerca de 40% de sua renda de pré-aposentadoria. O resto é com você.

Embora alguns reformados dependam de uma estratégia de retirar regularmente os seus investimentos para cobrir as suas despesas, os altos e baixos dos mercados significam que o rendimento dificilmente é garantido. Se você está procurando uma renda mais segura na aposentadoria, considere estes caminhos.

1. Anuidades

Cerca de 8% dos reformados inquiridos pela EBRI possuem uma anuidade, instrumento vendido pelas seguradoras que garante ao segurado um determinado montante de rendimento durante um determinado período de tempo.

As anuidades assumem muitas formas diferentes, mas geralmente você investe uma grande quantia em dinheiro antecipadamente e o provedor emite pagamentos anuais a uma taxa de juros acordada.

Embora a renda seja garantida, os pagamentos geralmente são inferiores ao que você ganharia se colocasse uma quantia semelhante no mercado de ações, ressalta Sam Dogen, um milionário aposentado precocemente e fundador da Samurai Financeiro. Além disso, as anuidades são geralmente consideradas caras e podem vir com taxas mais elevadas do que outros tipos de investimentos.

“Você abre mão da flexibilidade ao bloquear uma grande quantidade de capital” em uma anuidade, diz Dogen. E mesmo com algumas das anuidades mais bem pagas, você não ganhará tanto quanto ganharia com outros instrumentos, acrescenta. “Você está limitando seu lado positivo.”

Ainda assim, se você está mais preocupado com a paz de espírito do que com a maximização da sua renda de aposentadoria, este pode ser um instrumento apropriado para discutir com um profissional financeiro, diz Dogen. “Uma anuidade é para um aposentado mais velho que pode não entender muito bem suas finanças e que não quer se preocupar em administrar seu patrimônio líquido.”

2. Receita de dividendos

Se você estiver disposto a aceitar alguma volatilidade, possuir um portfólio diversificado de ações que pagam dividendos pode ser uma ótima maneira de obter uma renda estável na aposentadoria, diz Dogen.

“Os dividendos em ações são minha estratégia de renda passiva favorita porque são 100% passivos”, diz ele.

É comum que empresas grandes e financeiramente maduras distribuam parte de seus lucros aos acionistas na forma de pagamento em dinheiro, conhecido como dividendo. Divida a quantidade de dinheiro que você ganha por ano por ação pelo preço da ação e você terá o que é conhecido como rendimento – a porcentagem do dinheiro que a ação paga em relação ao seu valor.

Em média, as ações do S&P 500 rendem cerca de 1,3%. Entre as empresas do índice que pagaram dividendos por pelo menos 25 anos consecutivos – conhecidas como “aristocratas dos dividendos” – o rendimento médio é de 2,4%.

Para os investidores mais jovens que procuram acumular riqueza, os pagamentos de dividendos são frequentemente reinvestidos. Mas muitos aposentados também usam dividendos como fonte de renda. Se você tem um portfólio bem diversificado de ações com dividendos de alta qualidade, afirma Dogen, você pode essencialmente ignorar os altos e baixos das ações em seu portfólio e se concentrar em arrecadar dinheiro estável.

Saiba que provavelmente haverá algumas quedas. Para praticar tal estratégia, você terá que estar bem ao ver o valor de sua carteira de aposentadoria diminuir ao longo de períodos de vários anos.

Ainda assim, dada a trajetória histórica ascendente do mercado de ações, geralmente você pode esperar que o valor de suas ações suba no longo prazo. “Ao longo de 30 anos, esse retorno composto pode ser enorme”, diz Dogen.

3. Imobiliário

Nas circunstâncias certas, possuir imóveis para alugar pode ser uma excelente maneira de obter uma renda estável na aposentadoria, diz Dogen.

“Se você possui imóveis para alugar há décadas, eles estão gerando enormes fluxos de caixa e você não quer vendê-los, ótimo”, diz ele. “Além disso, se eles estiverem perto de sua residência principal, talvez sejam propriedades que você queira dar aos seus filhos adultos ou deixá-los administrá-los para mantê-los por perto.”

Mas se você espera ganhar dinheiro no mercado imobiliário, é fundamental lembrar que ser proprietário é um trabalho – trabalho que muitos não necessariamente desejam fazer quando deveriam estar relaxando na aposentadoria.

“Depende de quão bom é o seu administrador de propriedades. Se você não tiver um, ele começa a se tornar cada vez menos atraente”, diz Dogen. “Alguém que tem 60 ou 65 anos e possui uma propriedade sem administrador, faz-tudo, subempreiteiro, encanador, eletricista, vai [have] uma dor de cabeça definitiva.”

Se você tiver recursos para delegar essencialmente o processo de gestão imobiliária, pode ser uma forma viável de adicionar renda garantida aos seus planos de aposentadoria. Caso contrário, você terá que se perguntar se vale a pena ganhar mais dinheiro e reservar um tempo da aposentadoria para lidar com as coisas que inevitavelmente surgem quando se possui uma casa.

“Você provavelmente ganhará mais do que com uma anuidade com a renda do aluguel e a valorização da propriedade”, diz Dogen. “Mas as dores de cabeça vão aumentar porque o seu tempo se torna mais valioso à medida que você envelhece.”

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