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Os empregadores estão cada vez mais colocando as economias do plano 401(k) dos trabalhadores no piloto automático.
Mas o impacto positivo das poupanças automatizadas para a reforma é mais discreto do que se pensava inicialmente, conclui uma nova investigação.
Fatores anteriormente “subexaminados” – como trabalhadores sacando saldos 401(k) quando deixam o emprego – “reduzem significativamente” o impacto de longo prazo de políticas como inscrição automática e escalonamento automático, de acordo com um estudo. novo artigo publicado pelo Bureau Nacional de Pesquisa Econômica.
É importante ressaltar que alguns dos coautores do artigo – James Choi, da Universidade de Yale, e David Laibson e John Beshears, da Universidade de Harvard – são economistas comportamentais que foram pioneiros nas primeiras pesquisas sobre os efeitos positivos da matrícula automática.
“Eles são como os OGs [originals]”, disse David Blanchett, chefe de pesquisa de aposentadoria da PGIM, uma gestora de investimentos. “Essas são as pessoas que vêm fazendo pesquisas sobre esse assunto há décadas.”
‘Não é tão positivo como pensávamos anteriormente’
A poupança automatizada tem sido a pedra angular da política 401(k) desde que o Congresso aprovou a Lei de Proteção de Pensões de 2006.
Políticas como a inscrição automática e o escalonamento automático visam aumentar o tamanho dos pecúlios dos funcionários, inscrevendo automaticamente os trabalhadores na sua empresa 401(k) e aumentando (ou “aumentando”) a sua taxa de poupança ao longo do tempo.
Desta forma, a tendência das pessoas para a inércia funciona a seu favor.
Cerca de dois terços dos planos 401(k) usavam inscrição automática em 2022, de acordo com dados de pesquisa do Plan Sponsor Council of America, um grupo comercial. Destes, 78% usaram escalonamento automático.
No geral, o seu efeito sobre a poupança é positivo, “mas não tão positivo como pensávamos com base na investigação que fizemos anteriormente”, disse Choi numa entrevista.
A pesquisa inicial do grupo não acompanhou os resultados de trabalhadores que deixaram empregos onde foram automaticamente matriculados.
Esta atualização da pesquisa procurou fazer uma análise mais ampla, incorporando fatores como a rotatividade de empregos, disse Choi.
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No geral, Choi e os seus coautores descobriram recentemente que a inscrição automática aumentou as taxas médias de contribuição 401(k) em 0,6 pontos percentuais do rendimento ao longo das carreiras dos trabalhadores.
Isso representa uma diminuição de 72% na eficácia em relação ao aumento de 2,2 pontos percentuais que foi extrapolado pelos “resultados dos primeiros artigos pioneiros”, disse o jornal.
“Estamos falando de 1,6% da renda menos poupada por ano”, disse Choi. “Se você somar isso ao longo de uma carreira de 40 anos, estará falando de mais de meio ano de renda economizada.”
Ao contabilizar também os juros compostos sobre essas poupanças, pode representar uma diferença financeira “bastante substancial”, acrescentou.
O impacto do vazamento 401(k)
A disparidade é em grande parte uma função do chamado “vazamento” dos planos 401(k). significando a retirada antecipada de fundos antes da aposentadoria.
Cerca de 40% dos trabalhadores que abandonam o emprego sacar seus planos 401 (k) a cada ano, de acordo com o Employee Benefit Research Institute. Essas fugas ascenderam a 92,4 mil milhões de dólares em 2015, de acordo com os dados mais recentes da EBRI.
Os trabalhadores podem sacar os fundos do plano 401 (k) antes que a correspondência do empregador seja totalmente adquirida, o que significa que eles renunciariam ao dinheiro grátis.
Além disso, apenas 43% dos trabalhadores não aderiram ao escalonamento automático das suas taxas de poupança e acabaram por aceitar uma taxa de contribuição mais elevada após um ano, concluiu o documento do National Bureau of Economic Research.
Em comparação, as primeiras pesquisas conduzidas por economistas comportamentais como Richard Thaler e Shlomo Benartzi estimaram que essa participação fosse de cerca de 85%.
A rotatividade de empregos também complica o escalonamento automático, além da inscrição automática, disse Blanchett, do PGIM.
Por exemplo, a taxa de contribuição escalonada de um trabalhador pode ser redefinida para uma taxa de poupança mais baixa se ele aderir ao plano 401(k) de um novo empregador.
Embora o escalonamento automático não seja necessariamente uma forma confiável de fazer com que as pessoas economizem mais dinheiro, o registro automático provou ser “muito bem-sucedido”, disse Blanchett.
Ele acredita que a eficácia do registro automático não deve ser julgada com base no vazamento do 401(k), que é uma questão política separada, disse ele.
“Acho que a inscrição automática faz um trabalho espetacular ao atrair indivíduos para o plano”, disse Blanchett. “Mas ainda temos esse enorme problema de vazamento. Ele ainda existe, quer você tenha registro automático ou não.”
Dito isto, há espaço para melhorias com economias automatizadas.
“Gostaria que chegássemos a um ponto em que 7% ou 8% fosse a taxa média de poupança inadimplente”, disse Blanchett.
Quando combinado com uma correspondência entre empregadores, o trabalhador típico economizaria 10% ou mais de seus salários, algo pelo qual os trabalhadores de bar geralmente deveriam se esforçar, disse ele.
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