Quanto dinheiro você deve economizar para uma aposentadoria confortável

Muitos americanos ficam ansiosos e confusos quando se trata de poupar para a aposentadoria.

Um desses pontos problemáticos: quanto devem as famílias reservar para terem uma boa oportunidade de segurança financeira na velhice?

Mais da metade dos americanos não confia em sua capacidade de se aposentar quando quiserem e de manter uma vida confortável, de acordo com um estudo de 2024 enquete pelo Centro de Política Bipartidária.

É fácil ver por que as pessoas não têm certeza de si mesmas: a poupança para a aposentadoria é uma ciência inexata.

“É realmente uma pergunta difícil de responder”, disse Philip Chao, planejador financeiro certificado e fundador da Experiential Wealth, com sede em Cabin John, Maryland.

“A resposta de cada pessoa é diferente”, disse Chao. “Não existe número mágico.”

Por que?

As taxas de poupança mudam de pessoa para pessoa com base em fatores como renda e quando começaram a poupar. Também é inerentemente impossível para qualquer pessoa saber quando deixará de trabalhar, quanto tempo viverá ou como as condições financeiras poderão evoluir – tudo isto tem impacto no valor do pecúlio de alguém e quanto tempo deve durar.

Dito isto, existem diretrizes e truísmos que darão a muitos poupadores uma boa chance de acertar, dizem os especialistas.

“Acho que uma taxa de poupança total de 15% é provavelmente o lugar certo para começar”, disse o CFP David Blanchett, chefe de pesquisa sobre aposentadoria da PGIM, o braço de gestão de ativos da Prudential Financial.

A percentagem é uma parcela do rendimento anual dos poupadores antes dos impostos. Inclui qualquer dinheiro que os trabalhadores possam obter de um correspondência 401 (k) da empresa.

Desse total, cerca de 45 pontos percentuais viriam da poupança, escreveu a Fidelity em outubro análise.

Para chegar lá, a empresa estima que as pessoas deveriam poupar 15% ao ano, dos 25 aos 67 anos. A taxa pode ser mais baixa para aqueles que têm uma pensão, afirmou.

A taxa de poupança também aumenta para quem começa mais tarde: alguém que começa a poupar aos 35 anos precisaria de poupar 23% ao ano, por exemplo, estima a Fidelity.

Aqui está um exemplo básico da Fidelity de como o cálculo financeiro pode funcionar: digamos que uma mulher de 25 anos ganhe US$ 54.000 por ano. Supondo um aumento de 1,5% a cada ano, após a inflação, seu salário seria de US$ 100 mil aos 67 anos.

Suas economias provavelmente precisariam gerar cerca de US$ 45.000 por ano, ajustados pela inflação, para manter seu estilo de vida após os 67 anos. (Esse valor representa 45% de sua renda de US$ 100.000 antes da aposentadoria, que é a estimativa da Fidelity para uma taxa de poupança pessoal adequada.)

Como a trabalhadora atualmente recebe uma equiparação de 5% dólar por dólar sobre suas contribuições para o plano 401(k), ela precisaria economizar 10% de sua renda a cada ano, começando com US$ 5.400 este ano – para um total de 15% para aposentadoria.

No entanto, 15% não será necessariamente um guia preciso para todos, dizem os especialistas.

“Quanto mais você ganha, mais você tem para economizar”, disse Blanchett. “Acho que é uma peça muito importante, dada a forma como os benefícios da Previdência Social se ajustam com base no histórico de rendimentos”.

1. “Comece cedo e economize com frequência”, disse Chao. “Isso é o principal.” Isso ajuda a criar um hábito de poupança e dá mais tempo para o crescimento dos investimentos, dizem os especialistas.
2. “Se você não pode economizar 15%, então economize 5%, economize o que puder – até mesmo 1% – para adquirir o hábito de saber que precisa guardar dinheiro”, disse Blanchett. “Comece quando puder, onde puder.”
3. Cada vez que você receber um aumento, economize pelo menos uma parte em vez de gastar tudo. Blanchett recomenda reservar pelo menos um quarto de cada aumento. Caso contrário, sua taxa de poupança ficará atrás de seu estilo de vida mais caro.
4. Muitas pessoas investem de forma muito conservadora, disse Chao. Os investidores precisam de uma combinação adequada de ativos, como ações e títulos, para garantir que os investimentos cresçam adequadamente ao longo de décadas. Os fundos para datas previstas não são ideais para todos, mas fornecer uma alocação de ativos “muito boa” para a maioria dos poupadores, disse Blanchett.
5. Economize para a aposentadoria em uma conta com vantagens fiscais, como um plano 401 (k) ou uma conta de aposentadoria individual, em vez de uma conta de corretagem tributável, se possível. Este último geralmente irá corroer mais poupanças devido aos impostos, disse Blanchett.
6. Atrasar a aposentadoria é “a solução mágica” para fazer com que suas economias para a aposentadoria durem mais, disse Blanchett. Um cuidado: os trabalhadores nem sempre podem contar com a disponibilidade desta opção.
7. Não se esqueça das regras de “aquisição” para sua correspondência 401 (k). Você pode não ter direito a esse dinheiro antes de alguns anos de serviço.