Os grandes poupadores podem perder parte da partida 401(k) sem esse recurso de plano

Sally Anscombe | Momento | Imagens Getty

Ao poupar para a reforma, investir mais cedo normalmente estimula o crescimento ao longo do tempo. Mas você pode perder dinheiro maximizando seu 401(k) muito cedo no ano – a menos que o plano tenha um recurso especial.

A maioria dos planos 401 (k) oferece correspondência com o empregador, que usa uma fórmula para depositar dinheiro extra na conta, com base em seus adiamentos. Normalmente, você deve contribuir com pelo menos uma certa porcentagem da renda de cada contracheque para receber a contrapartida integral do empregador do ano.

No entanto, alguns planos 401 (k) oferecem um “ajuste”, ou depósito adicional do valor restante do empregador, para funcionários que maximizam as contribuições antes do final do ano.

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“É uma vantagem incrível”, mas nem todos os planos 401 (k) oferecem uma atualização, disse Tommy Lucas, planejador financeiro certificado e agente inscrito na Moisand Fitzgerald Tamayo em Orlando, Flórida.

Até esse ponto, cerca de 67% dos planos que oferecem correspondências mais do que anualmente tiveram uma atualização em 2022, de acordo com a última pesquisa anual do Plan Sponsor Council of America. Normalmente é mais comum em planos maiores, dizem os especialistas.

Nenhuma verdade pode ser um ‘pesadelo absoluto’

Quando um 401(k) não tem uma veracidade, “é um pesadelo absoluto” porque os funcionários podem facilmente perder parte da correspondência da empresa, disse Lucas.

Por exemplo, digamos que você tenha menos de 50 anos, ganhe US$ 200.000 por ano e sua empresa ofereça uma correspondência 401(k) de 5% sem correção.

Com 26 períodos de pagamento e uma taxa de contribuição de 20%, você alcançará US$ 23.000 limite de diferimento de funcionários para 2024 após 15 contracheques e receba apenas cerca de US$ 5.800 da contrapartida de seu empregador.

Nesse cenário, você perderia cerca de US$ 4.200 dos 5% restantes do empregador se maximizasse o plano antecipadamente, de acordo com Lucas. A perda de US$ 4.200 pode valer dezenas de milhares a mais no crescimento futuro.

Normalmente, você pode evitar o problema distribuindo igualmente as contribuições ao longo do ano, mas é preciso monitorar as mudanças, como aumentos ou bônus, disse ele.

Revise a descrição resumida do seu plano

Antes de definir seus diferimentos 401 (k), é importante saber se o seu plano é verdadeiro, dizem os especialistas.

“Essa é uma das coisas que investigamos”, disse o CFP Dan Galli, proprietário da Daniel J. Galli & Associates em Norwell, Massachusetts.

Normalmente, o melhor lugar para procurar é a seção “contribuições” da descrição resumida do plano 401 (k), que pode ou não mencionar o recurso, disse ele.

“Nunca se dirá: ‘Este plano não tem uma veracidade'”, disse Galli. Mas você pode verificar novamente com o departamento de recursos humanos da sua empresa para confirmar, o que pode levar a empresa a adicionar um recurso de atualização no futuro.