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A casa própria há muito simboliza o sonho americano, incorporando estabilidade, criação de riqueza e investimento comunitário.
No entanto, para milhões de americanos, especialmente as gerações mais jovens e os que compram casas pela primeira vez, esse sonho está a desaparecer. O aumento dos preços das casas, a estagnação dos salários e as condições restritivas das hipotecas tornaram cada vez mais difícil dar esse primeiro passo crucial na escada da propriedade.
Para resolver esta questão, proponho uma abordagem nova e ousada: uma hipoteca de 40 anos usando o sistema do Federal Home Loan Bank (FHLB) como estrutura, com subsídios federais para os compradores de casas pela primeira vez que concluam a formação em literacia financeira.
Este conceito combina prazos de hipoteca alargados com educação financeira e subsídios específicos, tornando a aquisição de casa própria mais acessível e ao mesmo tempo impulsionando o crescimento económico sustentável.
Expandindo a acessibilidade
A hipoteca de 30 anos tem sido o padrão americano há décadas, equilibrando pagamentos mensais acessíveis com um período de reembolso razoável. No entanto, como os preços das casas disparam e as taxas de juro sobem, especialmente nas zonas urbanas, mesmo as hipotecas de 30 anos podem deixar muitas famílias a debater-se com pagamentos inacessíveis. Uma hipoteca de 40 anos reduziria os pagamentos mensais, alargando o período de reembolso e possivelmente garantindo uma taxa de mercado acessível, tornando a aquisição de casa própria acessível a um segmento mais vasto da população.
Não há mágica no prazo da hipoteca de 30 anos – ela nasceu durante a Grande Depressão, quando a expectativa de vida também era de cerca de 60 anos. Hoje, com a esperança de vida a aproximar-se dos 80 anos, um mandato de 40 anos alinha-se melhor com a realidade moderna.
John Hope Bryant, fundador, presidente e CEO da Operation HOPE fala no palco durante o HOPE Global Forums Cryptocurrency and Digital Assets Summit no Atlanta Marriott Marquis em 20 de maio de 2022 em Atlanta, Geórgia.
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Os críticos podem argumentar que um prazo de hipoteca mais longo aumenta o total de juros pagos, mas os benefícios da acessibilidade e do acesso compensam esta desvantagem. Para muitos, a alternativa é o arrendamento por tempo indeterminado, que não gera qualquer equidade e deixa as famílias vulneráveis ao aumento das rendas e à deslocação económica. Uma hipoteca de 40 anos permite que mais pessoas comecem a acumular capital mais cedo, oferecendo um caminho para a estabilidade financeira a longo prazo e a dignidade humana sustentada – um elemento-chave do Sonho Americano. Um caminho para subir a escada aspiracional da economia reparada na América.
O sistema FHLB, uma empresa patrocinada pelo governo que fornece liquidez às instituições financeiras membros, é o veículo ideal para implementar este plano hipotecário de 40 anos. Ao aproveitar a infra-estrutura estabelecida e a rede de bancos regionais do FHLB, este programa pode ser implementado de forma eficiente em todo o país. O envolvimento do FHLB garante que o programa seja baseado em uma estrutura robusta e apoiada pelo governo federal, promovendo a estabilidade no mercado imobiliário e adaptando soluções para atender às diversas necessidades das comunidades, desde áreas rurais até os principais mercados urbanos.
Para apoiar ainda mais os compradores de casas pela primeira vez, proponho subsídios federais para taxas hipotecárias entre 3,5% e 4,5% para aqueles que concluírem uma formação certificada em literacia financeira. Os subsídios seriam limitados a 350.000 dólares para hipotecas rurais e 1 milhão de dólares para mercados urbanos, reflectindo os custos variáveis da aquisição de casa própria em todo o país.
A formação em literacia financeira capacita os compradores de primeira viagem com as competências necessárias para gerir as finanças de forma eficaz, evitar empréstimos predatórios e tomar decisões informadas sobre a aquisição de uma casa própria. Ao vincular subsídios a esta formação, incentivamos o endividamento responsável e investimos na saúde financeira das gerações futuras.
Abordando a crescente lacuna de riqueza da América
Os benefícios desta proposta vão além dos proprietários individuais. Expandindo o acesso à casa própria cria um efeito cascata que estimula a economia em geral. A propriedade de uma casa própria impulsiona os gastos dos consumidores à medida que os novos proprietários investem em móveis, eletrodomésticos, melhorias residenciais e outros bens e serviços, apoiando empregos e contribuindo para o crescimento do PIB.
Além disso, a casa própria promove a estabilidade da comunidade. É mais provável que os proprietários invistam nos seus bairros, levando a comunidades mais seguras e vibrantes, o que, por sua vez, atrai empresas, melhora os valores das propriedades e cria um ciclo de feedback positivo que beneficia todos. Os bairros com taxas de aquisição de casa própria mais elevadas também tendem a ter pontuações de crédito médias mais elevadas, estabilizando as comunidades, reduzindo a criminalidade e promovendo famílias.
Um programa de hipotecas de 40 anos também pode resolver o crescente fosso de riqueza na América. A casa própria tem sido historicamente uma das formas mais eficazes para as famílias acumularem riqueza. Ao tornar a propriedade de casa própria mais acessível, especialmente para os jovens, as minorias e as pessoas que vivem nas zonas rurais, podemos promover uma distribuição mais equitativa da riqueza e ajudar a colmatar o fosso económico. Esta abordagem também aborda preocupações de justiça social, especialmente para comunidades historicamente marginalizadas como os afro-americanos, onde a taxa de propriedade de casa própria é de 45%, em comparação com 75% para os americanos brancos. Colmatar a disparidade em termos de propriedade de casa própria pode ajudar a colmatar a disparidade de riqueza, promovendo a justiça social através de uma perspectiva económica.
Esta proposta não se trata apenas de expandir a propriedade de casa própria; trata-se de promover o crescimento económico sustentável. Ao tornar a propriedade da casa própria acessível a mais americanos, estabelecemos as bases para uma economia mais resiliente. É mais provável que os proprietários de casas poupem, invistam nas suas comunidades e contribuam para a estabilidade económica.
Além disso, esta abordagem está alinhada com objectivos mais amplos de sustentabilidade económica. Ao concentrarmo-nos na literacia financeira e no crédito responsável, podemos evitar armadilhas do passado, como a crise imobiliária de 2008, construindo um mercado imobiliário que seja inclusivo, estável e orientado para o crescimento.
A introdução de uma hipoteca de 40 anos, apoiada pelo sistema FHLB e reforçada por subsídios federais ligados à literacia financeira, representa uma ferramenta poderosa para expandir a propriedade de casa própria na América. Esta abordagem oferece um caminho sustentável para o crescimento económico, o desenvolvimento comunitário e a criação de riqueza. Ao tornar a aquisição de casa própria mais acessível, podemos garantir que o sonho americano permaneça ao alcance das gerações vindouras, impulsionando a prosperidade e a estabilidade na nossa economia.
Agora é a hora de ações ousadas. Ao repensar a nossa abordagem à aquisição de casa própria, podemos construir uma economia americana mais forte, mais inclusiva e mais resiliente. Vamos aproveitar esta oportunidade para tornar a propriedade de uma casa própria uma realidade para todos os americanos e reconhecer a literacia financeira como uma questão de direitos civis desta e das futuras gerações – uma vitória para todos os americanos.
— John Hope Bryant é empresário, fundador e CEO da Operation HOPE, uma organização sem fins lucrativos que fornece educação financeira. Ele é membro do Conselho Consultivo Global de Bem-Estar Financeiro da CNBC e o Conselho de CEO da CNBC.
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