Gato preto | E+ | Imagens Getty
Não é nenhum segredo que os proprietários geralmente têm um patrimônio líquido maior do que os locatários. Mas embora os locatários enfrentem desafios únicos de acessibilidade, ainda existem medidas que podem tomar para melhorar a sua situação financeira.
Em 2022, o locatário típico nos EUA tinha um patrimônio líquido médio de US$ 10.400, de acordo com um novo relatório pelo Instituto Aspen. Esse é um recorde – embora represente menos de 3% do patrimônio líquido de quase US$ 400 mil dos proprietários de imóveis.
Os arrendatários geralmente enfrentam desafios financeiros como rendimentos mais baixos, dívidas mais elevadas, menos saldos de poupança e taxas mais baixas de propriedade de activos, observou o relatório.
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No entanto, a disparidade de riqueza não se deve apenas à equidade. O valor médio da habitação, de 200 mil dólares, representa apenas pouco mais de metade do património líquido médio dos proprietários, sugerindo que a riqueza de um proprietário deriva de outros activos, concluiu o Aspen Institute.
Em todos os níveis de rendimento, os arrendatários são menos propensos do que os proprietários a possuir activos, incluindo carros, contas de reforma e títulos, entre outros, concluiu o relatório. Os locatários que possuem esses ativos tendem a ter valores médios mais baixos em comparação com os proprietários.
Os inquilinos podem começar a acumular riqueza pagando dívidas pendentes, aumentando os seus rendimentos e poupanças e avaliando se e quando comprar uma casa faz sentido, de acordo com especialistas.
Aqui estão alguns dos desafios financeiros que as famílias arrendatárias enfrentam em termos de rendimento, de acordo com o Aspen Institute, e as formas como podem construir riqueza.
Locatários que ganham menos de US$ 25.000 por ano
Em 2022, mais de um quarto de todas as famílias arrendatárias ganhava menos de US$ 25.000 por ano, descobriu o Aspen Institute.
As famílias arrendatárias neste grupo de renda têm maior probabilidade de ser “sobrecarregados de custos”, ou têm que gastar uma parte significativa de sua renda em habitação e serviços públicos, disse Janneke Ratcliffe, vice-presidente de política de financiamento habitacional do Urban Institute em Washington, DC. Isso torna um desafio para eles cobrir outros itens essenciais, muito menos construir riqueza.
“Se você depende de qualquer tipo de benefício, assim que atingir um certo nível de renda ou poupança, você será expulso”, disse Ratcliffe.
Uma família hipotética nesta categoria “precisa primeiro de estabilidade financeira para satisfazer a pré-condição para a construção de riqueza”, observa o relatório de Aspen.
“Eles precisam rotineiramente de fluxo de caixa positivo – através de maiores rendimentos, menores despesas, ou ambos – mais poupanças e recursos pessoais, e maior acesso a benefícios que apoiarão uma maior estabilidade”, observa o relatório.
Lidar com qualquer dívida com taxas elevadas pode ser uma jogada inteligente, disse Clifford Cornell, planejador financeiro certificado e consultor financeiro associado da Bone Fide Wealth na cidade de Nova York. O saldo do cartão de crédito corrói qualquer progresso que você faça em termos de economia, disse ele.
“É incrivelmente tóxico e pode destruir totalmente a situação financeira de alguém se você deixar isso acontecer”, disse Cornell.
Dado que as despesas com habitação podem ser o maior item do orçamento, pense bem onde você mora, disse Shaun Williams, consultor de patrimônio privado e sócio da Paragon Capital Management em Denver, a empresa número 38 na lista 2024 Financial Advisor 100 da CNBC.
Você pode ter melhores perspectivas de emprego e aumentar sua renda morando em uma área ou estado diferente, disse ele.
“Tentar ir para onde há melhores oportunidades e custos mais baixos é um elemento-chave”, disse Williams.
Locatários que ganham de US$ 50.000 a US$ 75.000 por ano
Em 2022, cerca de 18% de todas as famílias locatárias ganhavam entre US$ 50.000 e US$ 75.000 anualmente, de acordo com o relatório.
Uma família hipotética nesta faixa de rendimentos “tem alguma segurança financeira básica, embora o aumento do fluxo de caixa através de rendimentos mais elevados e/ou redução do serviço da dívida possa permitir uma posição mais forte”, de acordo com o relatório.
Os locatários nesta faixa de renda podem monitorar seu fluxo de caixa para encontrar oportunidades de economizar dinheiro todos os meses, disse Cornell: “Depois que todas as despesas forem pagas, o que sobra?”
Uma “ótima posição” é encontrar maneiras de economizar cerca de 5% a 10% de sua renda e, ao mesmo tempo, procurar maneiras de aumentar seus ganhos, disse Williams.
“Esse é o lugar onde você começa a economizar um pouco”, disse ele.
Locatários que ganham US$ 100.000 ou mais por ano
Cerca de 20% de todas as famílias locatárias em 2022 ganhavam mais de US$ 100.000 por ano, de acordo com o Aspen Institute.
Embora este grupo de locatários tenha a situação financeira mais sólida, eles podem optar por alugar em vez de comprar por vários motivos, dizem os especialistas.
Em alguns lugares, é mais barato alugar do que possuir. Mesmo que os inquilinos possam pagar o seguro do locatário, serviços públicos e taxas de comodidades aplicáveis, os proprietários normalmente cobrem a manutenção da unidade e os impostos sobre a propriedade.
Para os proprietários, “sua hipoteca é o mínimo absoluto que você gastará todos os meses”, disse Cornell.
Embora esses locatários não estejam construindo o valor da casa, eles podem se concentrar na construção de seus investimentos e poupanças, dizem os especialistas.
Por exemplo, digamos que o pagamento hipotético da hipoteca seja de US$ 2.500, enquanto o aluguel seja de US$ 2.000, disse Williams. O pagamento da hipoteca colocará US$ 500 “em uma conta poupança chamada sua casa”, disse ele.
Se você alugar, pegue a diferença de $ 500 e guarde em uma conta de aposentadoria. Dessa forma, você ainda economiza dinheiro e ele pode crescer mais rápido do que o mercado imobiliário, disse Williams.
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