37% dos americanos pagaram multas por atraso nos últimos 12 meses, segundo relatório

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Muitos consumidores estão tendo dificuldade em pagar suas contas.

Até esse ponto, 37% dos americanos foram cobrados com taxas de atraso em uma fatura nos últimos 12 meses, de acordo com para um novo relatório da NerdWallet.

As taxas atrasadas de cartão de crédito foram as mais comuns, com 21% dos entrevistados incorrendo em pelo menos uma. Outros foram cobrados com multas por atraso em contas de serviços públicos, 10%, e aluguel, 8%. A NerdWallet entrevistou 2.061 adultos norte-americanos no início de abril.

“As multas por atraso são apenas uma consequência do atraso nos pagamentos”, disse Sara Rathner, especialista em viagens e cartões de crédito da NerdWallet.

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Embora você possa receber uma taxa de atraso assim que perder o prazo de pagamento de um cartão de crédito ou empréstimo, ela normalmente não aparece como uma marca preta em seu relatório de crédito até que você esteja 30 dias atrasado, disse Matt Schulz, chefe analista de crédito na LendingTree.

E se você atrasar 30 dias ou mais, é aí que a coisa começa a ficar mais séria, dizem os especialistas. O atraso nos pagamentos também pode trazer consequências mais graves, como o encerramento de serviços públicos. Algumas consequências também podem ser imediatas, como reintegração de posse de carro.

“Se você sabe que está passando por um momento financeiro difícil, é definitivamente melhor enfrentar isso de frente e não esperar”, disse Schulz.

Veja como limitar o impacto das multas por atraso e trabalhar com os credores se certos eventos da vida, como uma demissão ou dificuldades financeiras, estiverem afetando sua capacidade de pagamento.

‘Fale diretamente com seus credores’

Se você está começando a atrasar os pagamentos mensais habituais ou prevê fazê-lo, é melhor “falar diretamente com seus credores antes de ter problemas”, disse Greg McBride, analista financeiro-chefe do Bankrate.com.

“É quando você tem mais opções. Quanto mais atrás você fica, menos opções existem”, disse ele.

Comunicar o seu problema o mais cedo possível pode ajudar. Se sua fatura vence no último dia do mês, não espere para entrar em contato com seu prestador de serviços no dia anterior, disse Schulz da LendingTree.

Se você contatá-los com bastante antecedência, terá mais flexibilidade para explicar sua situação e negociar uma resolução, disse ele.

“Sempre que você pode entrar em uma dessas situações e oferecer uma solução… isso pode ajudar muito a tornar a conversa muito mais tranquila”, disse Schulz.

1. Peça para isentar de multa por atraso

Os titulares do cartão podem pedir à administradora do cartão que isentem uma taxa de atraso na primeira vez que perderem um pagamento, escreveu Schulz em seu livro, “Faça perguntas, economize dinheiro, ganhe mais: como assumir o controle de sua vida financeira”.

Mas tenha em mente que “quanto mais isso acontecer, menor será a probabilidade” de o credor oferecer uma isenção, disse McBride.

Se você pagou atrasado uma vez e há uma grande chance de pagar atrasado novamente em breve devido a um problema financeiro, avise o credor, disse Schulz.

“Uma coisa é ir ao credor a cada dois meses e dizer: ‘Ei, cheguei atrasado com isso, você pode dispensar isso?’ É algo totalmente diferente dizer: ‘Ei, cheguei atrasado porque tive uma emergência médica ou perdi meu emprego'”, disse ele.

2. Inscreva-se em programas de dificuldades

Se você perceber que seus pagamentos estão se tornando mais difíceis de cumprir devido a um acontecimento inesperado na vida, como uma demissão, a maioria dos credores oferece programas de dificuldades, que reduzem temporariamente as taxas de juros e isentam taxas, escreveu Schulz em seu livro.

Embora os detalhes possam variar, “o segredo é participar” dessas oportunidades, pois elas são “projetadas para ajudá-lo a se recuperar”, explicou McBride.

“Se você fugir do problema e ficar cada vez mais para trás, isso limitará ainda mais suas opções”, disse ele.

3. Pergunte sobre como limpar seu relatório de crédito

Mesmo um atraso no pagamento pode afetar significativamente sua pontuação de crédito; isto poderia cair sua pontuação em até 100 pontos, dependendo de outros elementos do seu histórico de crédito.

Se você cometeu um erro único, pode entrar em contato com seu credor e solicitar que o atraso no pagamento seja eliminado de seu relatório de crédito, dizem os especialistas. Embora seja possível em certas circunstâncias, os credores geralmente não são fãs dessa tática porque ela torna os dados não confiáveis para futuras transações de crédito.

“Seu relatório de crédito é apenas uma coleção de vários pontos de dados que representam o quão bem você está pagando suas dívidas”, disse Schulz. Se os credores começarem a “escolher” o que aparece no relatório, os dados se tornarão pouco confiáveis e não ajudarão os credores a tomar decisões.

“Os principais clientes dos relatórios de crédito não são os consumidores; são as empresas”, disse Schulz, uma vez que os relatórios são concebidos para ajudar as empresas a tomar decisões de empréstimo.

Mesmo que seja raro, se você estiver em uma situação incomum e tiver um “histórico impecável”, você pode ir ao credor e explicar o que aconteceu. Por exemplo: se você pagou atrasado por causa de um desastre natural, não custa nada perguntar.

“Circunstâncias estranhas da vida acontecem com todo mundo”, disse ele.