Jasondoy | E+ | Imagens Getty
Como consultora financeira, mãe de três filhos, conheço bem o poder dos juros compostos e o valor da experiência de trabalho precoce e de aprender a economizar e investir para si mesma.
Meus filhos – de 15, 12 e 11 anos – já há algum tempo dão aulas particulares, arquivam, destroem, varrem e até pesquisam e criam infográficos para amigos e para nossas próprias empresas.
Isto não só os ajudou a desenvolver hábitos de trabalho responsáveis e a cumprir os prazos relativos aos seus trabalhos escolares habituais e atividades extracurriculares, mas também lhes deu experiência prática na gestão de um rendimento. Ensina-lhes desde cedo o valor de poupar para o futuro e priorizar objetivos importantes como a aposentadoria.
Para as crianças, isso parece estar a séculos de distância. Mas começar cedo pode oferecer enormes vantagens. Então, você deve estar se perguntando – como muitos de meus clientes fazem – qual é a melhor maneira de economizar para nossos filhos?
Acredito que a resposta é que eles economizem em suas próprias contas individuais de aposentadoria Roth.
Como funciona um Roth IRA para crianças
Sim, crianças podem ter seu próprio Roth IRA – e, assim como para os adultos, as regras do IRS são bastante diretas.
Para 2024, a contribuição total que um indivíduo com menos de 50 anos pode fazer para qualquer conta IRA – seja Roth, tradicional ou alguma combinação das duas – é de US$ 7.000. Se a renda auferida de alguém for inferior a isso, ela poderá contribuir apenas até o valor da renda que ganhou – sem “dinheiro de presente”.
Embora a criança precise ter rendimentos para se qualificar para as contribuições, o dinheiro usado para financiar o Roth IRA pode ser contribuído por outra pessoa. Isso significa que a criança pode manter seus ganhos para gastos imediatos, enquanto o Roth IRA é financiado separadamente, ajudando-os a construir uma base financeira sem gastar no próprio bolso.
Pais, avós ou qualquer parente ou benfeitor generoso podem criar um Roth IRA para uma criança.
Não há exigência de idade mínima para contribuir para um Roth IRA; se uma criança pode ganhar dinheiro, ela pode ter um Roth IRA.
Mas se a criança for menor – menor de 18 anos na maioria dos estados, mas menor de 21 anos em alguns – um dos pais ou responsável deve abrir um Roth IRA de custódia em nome da criança e administrar os investimentos até que a criança atinja a maioridade. Embora o guardião tome decisões sobre a conta, a criança é o beneficiário efetivo, o que significa que os fundos devem ser utilizados em seu benefício.
Mais sobre esses requisitos de renda: Para contribuir para um Roth IRA, a criança deve ter rendimentos auferidos. Este rendimento pode provir de um emprego tradicional, como um emprego a tempo parcial, ou de atividades de trabalho independente, como ser babá ou cortar relva. O dinheiro recebido dos pais para tarefas domésticas ou como mesada não conta, nem presentes em dinheiro.
É pouco provável que a maioria das crianças, pelo menos as mais novas, ganhem a contribuição anual máxima permitida de 7.000 dólares para 2024 e estão limitadas ao montante total que ganharam durante o ano.
Mesmo que a criança não seja obrigada a apresentar uma declaração de imposto de renda, o pai ou outro responsável ainda deve manter registros cuidadosos dos rendimentos que são usados para contribuir para o Roth. A renda do trabalho autônomo pode estar sujeita a impostos adicionais, como Medicare e Segurança Social. É aconselhável consultar um profissional tributário para garantir a conformidade e maximizar os benefícios.
Por que gosto do Roth IRA para jovens
Penso no Roth IRA como o veículo de poupança do “ovo de ouro” para os jovens, porque não só a conta é protegida dos impostos, como também tem o benefício da liquidez.
Um Roth pode ser tratado como o veículo de poupança a longo prazo para o qual foi concebido, mas em caso de emergência, uma vez que as crianças têm décadas pela frente antes da reforma, existem formas de aceder às contribuições sem penalizações ou outros inconvenientes.
Estabelecer um Roth IRA para jovens é uma forma poderosa de colocá-los no caminho da segurança financeira. Ao começar cedo, podem tirar o máximo partido dos benefícios do crescimento isento de impostos, acumulando potencialmente um fundo de reforma significativo quando atingirem a idade da reforma.
Existem outras vantagens também. As contribuições são feitas com dólares após os impostos, portanto, os saques durante a aposentadoria podem ser isentos de impostos, desde que certas condições sejam atendidas. Isto é particularmente vantajoso para as crianças, que provavelmente se encontram agora num escalão de impostos baixos ou nulos, o que lhes permite aumentar os seus investimentos sem a carga de impostos.
Além disso, começar cedo permite que a conta se beneficie de décadas de juros compostos, aumentando significativamente o saldo ao longo do tempo. Por exemplo, se um jovem de 15 anos contribuir anualmente com 2.000 dólares até aos 65 anos, com um retorno médio anual de 7%, a conta poderá crescer para quase 1 milhão de dólares.
Ao contrário dos IRAs tradicionais, as contribuições para um Roth podem ser retiradas a qualquer momento sem penalidades ou impostos e, sob certas circunstâncias, até mesmo os rendimentos podem ser retirado sem penalidades na primeira compra de uma casa, por exemplo.
Como outro benefício, ao contrário dos IRAs tradicionais, os Roth IRAs não exigem saques em uma determinada idade, permitindo que a conta continue crescendo sem impostos pelo tempo que o proprietário desejar. Isto dá aos jovens mais controlo sobre os seus fundos de reforma e pode ser vantajoso na gestão dos seus rendimentos de reforma.
Além disso, iniciar um Roth IRA pode ajudar os jovens a aprender sobre investimento, poupança e planejamento financeiro desde cedo. A estrutura de um Roth IRA incentiva uma perspectiva de longo prazo sobre as finanças, ajudando os jovens a construir um futuro financeiro seguro.
– Por Winnie Sun, cofundadora e diretora administrativa da Sun Group Wealth Partners, com sede em Irvine, Califórnia. Ela também é membro do Conselho de Consultores Financeiros da CNBC.
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