Limite de juros do cartão de crédito de Trump pode sair pela culatra, dizem especialistas

O ex-presidente Donald Trump ganhou as manchetes na semana passada com mais um anúncio surpresa de política económica. Depois de prometer tratamentos gratuitos de fertilização in vitro para mulheres, nenhum imposto de renda federal sobre gorjetas, isenção de impostos pagamento de horas extras e sem imposto de renda sobre os benefícios da Previdência Social, Trump diz agora que, se for eleito presidente em novembro, limitará as taxas de juros do cartão de crédito em cerca de 10%.

“Enquanto os trabalhadores americanos se recuperam, vamos impor um limite temporário às taxas de juros dos cartões de crédito”, disse o candidato presidencial republicano em um comício em Nova York na quarta-feira. “Não podemos deixá-los ganhar 25% e 30%.”

A promessa de Trump surge na reta final de uma corrida presidencial extremamente acirrada entre ele e a surpreendente candidata democrata, a vice-presidente Kamala Harris. É também um momento em que a dívida do cartão de crédito está a sobrecarregar fortemente muitas famílias dos EUA.

O saldo médio do cartão de crédito foi de US$ 6.329 no segundo trimestre de 2024, em comparação com US$ 4.828 durante o mesmo período de 2021, de acordo com TransUnião. A atual taxa de inadimplência de mais de 3% é o mais alto desde 2011, mostram dados do Federal Reserve.

O limite máximo de taxas proposto por Trump, se aprovado, teria um enorme impacto tanto nos consumidores como na indústria financeira.

A taxa de juros média dos cartões de crédito é atualmente superior a 20%, com alguns cartões cobrando até 36% da TAEG, disse Ted Rossman, analista sênior do setor no Bankrate.

“Um limite de 10% derrubaria completamente o mercado de cartões de crédito”, disse Rossman à CNBC.

Embora a campanha de Trump ainda não tenha fornecido detalhes sobre como funcionaria o limite proposto, a porta-voz da campanha, Karoline Leavitt, disse que a intenção era “fornecer alívio temporário e imediato aos trabalhadores americanos”, incluindo aqueles “que estão lutando para sobreviver e não podem pagar pagamentos de juros pesados, além dos custos exorbitantes de hipotecas, aluguel, mantimentos e gás.”

Harris não propôs especificamente limitar os juros dos cartões de crédito. No entanto, ela concentrou-se no peso da dívida dos americanos, com a promessa de eliminar a dívida médica de milhões de famílias. A vice-presidente também elogiou repetidamente seu trabalho na administração Biden para obter bilhões de dólares em empréstimos federais para estudantes perdoado.

A administração Biden tem trabalhado para reduzir as chamadas taxas indesejadas que os consumidores pagam, incluindo taxas elevadas por atrasos nos pagamentos de cartões de crédito. Em Fevereiro, o Gabinete de Protecção Financeira do Consumidor realizou uma análise das taxas de juro dos cartões de crédito, concluindo que, segundo algumas medidas, os cartões nunca foram tão caros e que os emitentes estão a lucrar enormemente com isso.

O Lei de Empréstimos Militares de 2006 estabeleceu um limite de taxa de 36% para muitos produtos de empréstimo vendidos a militares da ativa e suas famílias. Da mesma maneira, as cooperativas de crédito federais são normalmente restritas a uma taxa de juros de 18% em seus cartões de crédito.

Para além destes exemplos, porém, a autoridade para definir limites de juros bancários é largamente deixada aos estados, disse Adam Rust, diretor de serviços financeiros da Consumer Federation of America, uma organização sem fins lucrativos.

Sob o século 19 Lei do Banco Nacionalos bancos são obrigados a respeitar apenas os limites específicos das taxas de juros do estado individual em que o credor está sediado, disse Rust.

“Não por coincidência, a maioria dos cartões de crédito são emitidos por bancos localizados em Dakota do SulDelaware ou Utah, porque esses estados têm regras muito permissivas”, disse ele.

Apesar da sua recente promessa de campanha, mesmo que Trump estivesse na Casa Branca, ele não teria autoridade para alterar este cenário, disse Rust.

“Um presidente não pode estabelecer um limite para as taxas de juros do cartão de crédito”, disse Rust.

Nem o Consumer Financial Protection Bureau, a agência governamental dos EUA encarregada de proteger os consumidores de abusos financeiros.

Se Trump quiser impor um limite nacional para as taxas de juros, “será necessária legislação do Congresso”, disse Rust.

Especificamente, o Congresso provavelmente precisaria aprovar uma emenda à A verdade na lei de empréstimosantes que o governo federal pudesse implementar um teto nacional para a taxa de juros dos cartões de crédito.

Mas projectos de lei recentes que procuram limitar quanto os bancos podem cobrar pelos juros do cartão de crédito estagnaram, incluindo um esforço para limitar as taxas a 36%, e outro para limitá-los em 18%.

“É um ponto de discussão político convincente”, disse Rossman sobre a proposta de Trump. “Mas duvido seriamente que algo assim seja aprovado” na Câmara e no Senado.

Entretanto, os defensores dos consumidores estão cépticos quanto à possibilidade de uma segunda presidência de Trump produzir realmente melhores condições para os mutuários do que as políticas actuais.

“A última administração Trump enfraqueceu o Bureau de Proteção Financeira do Consumidor, reverteu proteções contra empréstimos consignados com APR de 400% e tomou uma série de outras medidas que enfraqueceram a proteção do consumidor”, afirmou Lauren Saundersdiretor associado da organização sem fins lucrativos National Consumer Law Center.

Especialistas financeiros de ambos os lados do debate expressaram preocupações de que um limite máximo de 10% para a taxa de juro pudesse sair pela culatra para os consumidores, de várias maneiras.

Um argumento é que se os bancos vissem uma redução drástica nas taxas de juro que estavam autorizados a cobrar a todos os titulares de cartões de crédito, responderiam limitando o número de consumidores de maior risco a quem concordassem em emitir cartões de crédito, disse Nicholas Anthony. , analista de políticas do Centro de Alternativas Monetárias e Financeiras do libertário Cato Institute.

“Em resposta a este limite, os credores provavelmente cortarão o acesso às pessoas se forem considerados muito arriscados ou caros para servir, ou também poderão fornecer menos serviços”, disse Anthony.

Rossman, do Bankrate, concordou.

“A consequência não intencional seria que o acesso ao crédito secaria”, disse ele. “Simplesmente não será lucrativo [for banks] se 10% for o máximo que eles poderiam cobrar.”

Mas Saunders alertou contra deixar que as previsões sombrias do sector bancário sobre o potencial impacto de um limite máximo de taxa de juro proposto de 10% abafassem o que ela vê como um forte argumento para impor um limite máximo de taxa de juro acima de 10%, mas abaixo dos máximos actuais.

“Os bancos se opuseram a qualquer limite de taxa”, disse ela. “Eles afirmam que o céu também cairia com um limite de taxa de 36%.”

No entanto, os defensores dos consumidores tinham outras preocupações sobre os custos inadvertidos da proposta de Trump.

“Limiter as taxas de juros ajudará os consumidores, desde que não leve a aumentos cruzados nas multas”, disse Rust. “Caso contrário, é um jogo de bater na toupeira.”

Em 2022, os emissores de cartão de crédito cobraram US$ 14 bilhões em multas por atrasoele observou. Este valor representou mais de 10% do total de 130 mil milhões de dólares que as empresas cobraram aos consumidores em juros e taxas, descobriu o Consumer Financial Protection Bureau.

Uma nova regra do CFPB que limitaria as taxas de atraso de cartão de crédito a US$ 8 está atualmente pendente nos tribunais, enfrentando ações judiciais movidas pela Câmara de Comércio dos EUA e por grupos comerciais bancários.

Em maio, um juiz federal nomeado por Trump bloqueou temporariamente a entrada em vigor dessa regra.